【市场分析】一个美国人房贷再融资的艰难历程（一） DlineWealth2019-11-29 02:42:17

根据Bankrate的数据，美国抵押贷款利率已经下降近一年，平均30年固定利率抵押贷款低于4%。如此低的利率，很多美国房主会在贷款偿还一定年限后选择再融资（refinance），即重新走一遍贷款程序，以新的贷款替代旧的贷款方案。本期美通财富用实例带您了解美国人为什么要做房贷再融资。

实例中的业主为美国一位典型的中产阶级，收入稳定，有一定的资产，信用状况良好。这位业主在2014年8月办理了5/1 ARM，起始利率为2.5%的房贷，5/1 ARM的意思是五年内贷款利率保持起始利率不变，五年后利率重置，贷款额为990,000美元，月供3920美元。今年8月，该业主的贷款利率将重置为4.5%。

为了获得更好的利率，减轻每月还款压力，该业主办理了新的贷款，为7/1 ARM，起始利率2.625%，贷款额为700,711美元，新方案的月供为2814.41美元。调整后的月供比原来少了1105美元，一定程度上减轻了业主家庭的每月支出负担。

这次再融资耗费了业主近5个月的时间才完成，业主抱怨说这其中耗费了大量的时间和精力，真的值得吗？让我们来用数据说话。

下图是一张30年的分期偿还摊销表，可以一目了然的看到月供额度，以及多少钱用于偿还本金（principle），多少用于偿还利息（interest）。从表中我们可以看到，首年偿还的金额有46%是用于偿还本金的，要知道很多贷款在前几年的月供是全部用于付息的，因此这是一个非常不错的方案。