加拿大是一个人均拥有ATM数量相当高的国家,每万人拥有16,17台左右,而这些机器中布放在便利店内的低端ATM数量巨大,占到加拿大ATM总数量的一半以上。它基本不属于任何银行,而是被各种大小ATM公司,甚至是个人所拥有,因为这是一个利润很高的行业。
在这个行业里面,有四个基本角色,分别是持卡人(Cardholder),发卡方(Issure银行或金融机构),收卡方( Acquirer ),interac(交换和清算中心)。
以一笔发生在便利店成功的取款交易为例,持卡人和发卡方都要支付一定的费用,此费用全部归收卡方所有。
而作为收卡方,它可能不是ATM 的拥有者,它首先必须是具有资质的INTERAC 的成员,因为它要通过INTERAC 和各个发卡方清算,简单的说就是把持卡人从ATM机中取出的钱从各个银行要回来。其次,收卡方可以拥有ATM,也可以不拥有ATM(专门做ATM 交易处理和清算结算)。别小看这个资质,就连个别银行都不具备。
持卡人要交的费用称SURCHARGE, 发卡方要交的费用称INTERCHARGE(取款交易固定为$ 0.65/笔)。有的发卡方会将INTERCHARGE 转嫁到持卡人头上,甚至收的更多;有的则不会。这完全取决于持卡人对于发卡方是一个什么级别的客户(存款有多少,贡献有多大)这其实是另外一个话题。
现在便利店ATM普遍向持卡人收取的SURCHARGE是$1.5/笔,也有$1.75/笔,甚至更多。如果便利店主拥有ATM机器,这个 SURCHARGE 便完全归便利店主。但是便利店主的成本也较高,比如要支付购买机器的费用,通信费及耗材的费用,最主要的是维护费用,基本是以年费的形式支付给专业ATM 公司。
如果机器所有权是ATM公司的,便利店提供场地,或还包括自己加钞,这就涉及到两者分成的问题。这时候每月的交易数量就十分重要了,因为这直接影响到便利店主的收益,因为便利店主与ATM公司的分成均来自每笔交易的手续费(SURCHARGE)与(INTERCHARGE)之合。所以知道自己的月平均交易数量是你与ATM运营公司谈分成比例的最大武器。
据笔者了解到的情况,具体举一个实际例子,以SURCHARGE$1.5为例,ATM公司部署机器和加钞,机器成本$3000,加钞成本$0.5每笔,维护成本$0.15每笔,便利店要求拿到$1每笔, 占SURCHARGE的三分之二,如果便利店平均每月有350笔的交易量,那么ATM公司基本在18个月内可收回成本。
通常对于ATM公司来说,是要在一个较短的周期内收回机器的成本。那么每月发生交易数量越大,便利店与ATM公司分成的基数也就越大,公司收回机器成本的周期也会越短。通常ATM公司收回成本的周期是有一个底限的,以上面的例子来分析,如果18个月是ATM公司可接受的周期,那么便利店主拿到$1/笔是完全可能的。这就是说便利店主完全可以凭较高的交易量,在ATM公司底限范围内去要求更高的分成,获取更大的收益。而ATM公司也可以在可接受的周期内收回机器成本,从而达到双赢。
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